Flota pojazdów to niezbędny element dla funkcjonowania większości przedsiębiorstw, nie tylko tych zajmujących się transportem czy spedycją. Stanowi mienie firmy, które, jak każdy samochód, podlega obowiązkowi ubezpieczenia. Jednakże przedsiębiorstwo, które posiada dużo pojazdów, nie musi ubezpieczać każdego z nich osobno – może wykupić jedną polisę dla całej floty. Postanowiliśmy sprawdzić, na co zwracać uwagę chcąc zakupić ubezpieczenie floty, by uzyskać jak najkorzystniejsze warunki ubezpieczenia.
Dla kogo jest to ubezpieczenie?
Ubezpieczenia dla flot adresowane są zarówno do firm posiadających własne floty samochodowe, jak i do podmiotów zarządzających cudzymi flotami. Najbardziej przydatne są one dla firm transportowych i spedycyjnych, gdyż w przypadku tych przedsiębiorstw każdy dzień przestoju pojazdu w razie szkody oznacza realne straty finansowe. Jednak są one korzystne dla wszystkich firm, które mają wystarczająco dużo samochodów, by ubezpieczyć flotę.
Nie każdy może ubezpieczyć flotę…
W zależności od działalności danego przedsiębiorstwa, może okazać się, że w niektórych firmach ubezpieczeniowych nie będzie możliwości ubezpieczenia pojazdów. Wtedy ubezpieczalnia nie odmówi oczywiście wystawienia polisy, ale da zniechęcające ceny zaporowe. Taka sytuacja może dotyczyć firm zajmujących się transportem paliwa, taksówkami, wynajmem samochodów, organizacją rajdów i wyścigów, służb mundurowych, pojazdów dyplomatycznych i… wszystkich pojazdów poruszających się po płytach lotnisk. Dzieje się tak dlatego, że w razie wypadku z udziałem samolotu z pasażerami straty byłyby olbrzymie.
Ile pojazdów można ubezpieczyć w ramach floty?
Zakłady ubezpieczeń różnie definiują flotę pojazdów. Najczęściej ubezpieczyciele za flotę uważają 10 – 20 pojazdów, ale polityka towarzystw staje się coraz bardziej elastyczna i można znaleźć oferty ubezpieczenia flotowego dla przedsiębiorstw dysponujących nawet pięcioma samochodami. Jednak jest tak, że im więcej samochodów, tym większa szansa wynegocjowania atrakcyjnych stawek, choć nie jest to jedyne kryterium wpływające na koszt polisy.
Korzystniej jest wykupić ubezpieczenie dla floty, niż każdego pojazdu z osobna, gdyż ubezpieczenie takie jest tańsze i korzystniejsze niż kupowanie polisy dla każdego auta osobno. Kolejną zaletą jest też to, że okres ubezpieczenia dla wszystkich samochodów może być taki sam, bez względu na to, kiedy zostały kupione i nie trzeba w ciągu roku zajmować się podpisywaniem i przedłużaniem kolejnych umów. Ułatwia to administrowanie pojazdami, szczególnie w przypadku dysponowania dużą flotą.
Jaki rodzaj ubezpieczenia wybrać dla floty?
Obowiązkowe jest jedynie OC. Poza tym ubezpieczenie flotowe może objąć zieloną kartę, autocasco, NNW kierowcy oraz pasażerów, assistance, ubezpieczenie utraty wartości pojazdu (GAP), ubezpieczenie szyb i dodatkowego wyposażenia, pomoc prawną przy dochodzeniu odszkodowania.
Autocasco to ubezpieczenie dodatkowe, które pozwala ograniczyć wydatki na naprawę aut i większość przedsiębiorców posiadających samochody je wykupuje, zwłaszcza dla aut finansowanych kredytem lub leasingiem, podobnie jak assistance, który zapewnia przydatne świadczenia, jak holowanie pojazdu, samochód zastępczy czy zakwaterowanie kierowcy w razie awarii na trasie.
Co wpływa na cenę ubezpieczenia flotowego?
Kluczowym elementem wpływającym na koszt ubezpieczenia floty jest historia użytkowanych pojazdów za okres przynajmniej 3 ostatnich lat, czyli szkodowość. Bez rzetelnej informacji obejmującej liczbę szkód oraz wartość wypłaconych odszkodowań, trudno jest liczyć na korzystną ofertę ubezpieczeniową.
Koszt ubezpieczenia floty, w której corocznie dochodzi do wielu wypadków i kolizji, będzie znacznie wyższy niż w przypadku floty, w której dochodzi do niewielkiej liczby zdarzeń losowych. Ze zwyżką stawek należy też liczyć się wtedy, gdy liczba wypadków zwiększa się z roku na rok, mimo że ilość pojazdów we flocie się nie zmienia.
Na cenę polisy oprócz liczby aut we flocie oraz dotychczasowej szkodowości wpływa również zakres ochrony, liczba polis wchodzących w skład programu, rodzaj i wiek pojazdów (im starsze pojazdy, tym wyższych stawek autocasco można się spodziewać), ubezpieczenie majątku firmy w tym samym towarzystwie, struktura floty – czy są to pojazdy osobowe, ciężarowe czy także ciągniki siodłowe, charakter działalności prowadzonej przez firmę, a także klauzule dodatkowe czy szczególne warunki dostosowane do potrzeb konkretnego przedsiębiorcy.
Z punktu widzenia kosztów istotne jest, czy samochody są leasingowane, czy są własnością przedsiębiorcy, czy też korzysta on z usług firm zarządzających flotą. Znaczenie ma też to, czy pojazdy będą poruszały się przede wszystkim w danym regionie Polski, po terenie całego kraju czy też poza granicami. Elementem wpływającym na ofertę ubezpieczenia floty są także działania prewencyjne realizowane w ramach polityki flotowej w firmie, takie jak system nagród i kar dla użytkowników pojazdów służbowych, weryfikacja umiejętności nowych pracowników otrzymujących pojazdy służbowe, system szkoleń doskonalących techniki jazdy i poprawiających bezpieczeństwo czy monitoring pojazdów w oparciu o GPS. Przedsiębiorca, który może pochwalić się takimi działaniami, może liczyć na korzystniejszą ofertę.
Co jeszcze wpływa na cenę? Na pewno pojemność silnika ubezpieczanych samochodów. Jeśli zaś chodzi o markę auta, to polisy dla samochodów najpopularniejszych marek są zwykle najtańsze.
Jak wynegocjować najkorzystniejszą ofertę?
Towarzystwo ubezpieczeniowe podchodzi do każdego klienta indywidualnie, umożliwiając negocjacje stawek podanych w ofertach. Przeważnie dodatkowy upust może wynieść 5-10% pierwotnej ceny.
Negocjacje możliwe są dla flot większych niż 5 aut. Często ubezpieczalnie mają duże rabaty dla nowych klientów. Uparty klient, który straszy przeniesieniem się do innej firmy ubezpieczeniowej, może z nich również skorzystać.
Administratorzy flot chcą mieć pakiet dostosowany do swoich potrzeb, dlatego przy ubezpieczeniu flotowym zakres i warunki ubezpieczenia dostosowuje się do wymagań i specyfiki konkretnej firmowej floty. Z ubezpieczycielem można negocjować zakres ochrony, formy i terminy płatności. Towarzystwa oferują też bogaty katalog warunków szczególnych i klauzul, o które może zostać rozszerzone ubezpieczenie.Na zniżki może liczyć także firma, która wykorzystuje nowoczesne technologie – przede wszystkim GPS, który pozwala na bieżąco lokalizować pojazdy i monitorować m.in. trasy przejazdów, miejsca postoju czy czas pracy kierowców.
Klienci mogą też liczyć na przyspieszenie i uproszczenie likwidacji szkód w stosunku do tego, co jest w ofercie dla klientów indywidualnych. To ostatnie ma znaczenie z tego powodu, że skrócenie terminów likwidacji szkód – obok zapisu zapewniającego samochód zastępczy w razie uszkodzenia auta firmowego – pozwala uniknąć przerw w działalności spowodowanych niemożnością korzystania z pojazdu.
Jak działa ubezpieczenie floty w praktyce?
Na podstawie zaakceptowanej przez klienta oferty, potwierdzonej poprzez zawarcie umowy generalnej określającej warunki, zasady i stawki ubezpieczeniowe obowiązujące w okresie jej trwania, ubezpieczane są poszczególne pojazdy wchodzące w skład floty. Oferta jest odnawiana co roku. Nawet jeśli zmienia się wysokość taryf w ubezpieczeniu pojazdów, to zmiana nie obejmuje umowy generalnej dotyczącej floty. Warunki umowy corocznie są negocjowane.
Zazwyczaj na kilka tygodni przed terminem wygaśnięcia umowy przygotowywana jest oferta na kontynuację ubezpieczeń i rozpoczynają się negocjacje dotyczące warunków wznowienia umowy na kolejny rok.
Pilnuj terminów!
Firmy posiadające floty pojazdów nie dostaną od zakładów ubezpieczeń setek listów, w których będą informowane o warunkach odnowienia umów na pojazdy floty. Przedsiębiorca musi sam pilnować, kiedy kończy się umowa i na jakich warunkach ją odnowić. Nie oznacza to jednak, że będzie pozostawiony sam sobie. W praktyce ubezpieczyciele przed wygaśnięciem umowy rozpoczynają negocjacje na kolejny okres ubezpieczenia.
W przypadku małych firm, które nie posiadają wystarczającej liczby pojazdów do zawarcia ubezpieczenia flotowego, ubezpieczenie pojazdów możliwe jest jedynie na zasadach analogicznych jak dla klientów indywidualnych, czyli z zastosowaniem obowiązujących stawek i warunków taryfowych. Oznacza to, że nie później niż 14 dni przed upływem okresu, na jaki umowa została zawarta, zakład ubezpieczeń poinformuje przedsiębiorcę, na jakich warunkach będzie odnowiona umowa ubezpieczenia OC.